Узнайте о рефинансировании: плюсы и минусы замены кредита

Узнайте о рефинансировании: плюсы и минусы замены кредита

Если у вас есть кредит, который слишком дорогой или слишком рискованный для жизни, вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Ситуация может измениться с тех пор, как вы одолжили деньги, и вам может быть доступно несколько способов улучшить условия вашего кредита. Независимо от того, есть ли у вас ипотечный кредит, автокредит или другой долг, рефинансирование позволяет переместить долг в лучшее место.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает долг старого кредита. Новый кредит должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшают ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  • У вас есть существующий кредит, который вы хотели бы улучшить.
  • Вы найдете кредитора с лучшими условиями кредитования, и вы подаете заявку на новый кредит.
  • Новый кредит полностью окупается.
  • Вы делаете платежи по новому кредиту до тех пор, пока не погасите или не перефинансируете его.

Преимущества

Рефинансирование может быть трудоемким и дорогостоящим, а в новом кредите могут отсутствовать привлекательные черты, которые предлагает существующий кредит. Однако рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:

Экономить деньги. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных расходах. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших суммах в рублях. Снижение процентной ставки может привести к значительной экономии.

Более низкие платежи. Рефинансирование может привести к снижению обязательных ежемесячных платежей. В результате упрощается управление денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании вы часто перезагружаете часы и увеличиваете количество времени, которое вам потребуется, чтобы погасить кредит. Поскольку ваш баланс, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сократить срок кредита. Вместо того чтобы продлить срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость, когда вам не нужно делать более крупные платежи.

Консолидировать долги. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если вы можете получить более низкую процентную ставку. Будет проще отслеживать платежи по кредитам.

Измените тип вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается, что будут расти.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрый шаг. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества текущего кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Транзакционные издержки. Рефинансирование может быть дорогим. Особенно с кредитами, такими как ипотечные кредиты. Вы хотите убедиться, что вы выйдете вперед, прежде чем оплатить эти расходы. Другие виды займов, в том числе займы от онлайн-кредиторов, могут включать сборы за обработку и выдачу.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, вам понравится более низкие ежемесячные платежи, но эта выгода может быть компенсирована более высокой стоимостью займа в течение всей жизни. Проверьте несколько цифр, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. Сделайте быструю амортизацию кредита, чтобы увидеть, как ваши процентные расходы меняются с различными кредитами.

Потерянные выгоды. Некоторые кредиты имеют полезные функции, которые будут устранены при рефинансировании. Сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть идеальным, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получите более низкую ставку с кредитом с переменной ставкой.

Что не меняется

Хотя рефинансирование может изменить условия ссуды, некоторые аспекты ссуд не меняются при рефинансировании.

Задолженности. Ваш остаток по кредиту не изменится, если вы не возьмете больше долгов во время рефинансирования.

Сопутствующий. Если вы использовали обеспечение по кредиту, это обеспечение, вероятно, все еще потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашей ипотечной ссуды означает, что вы все равно можете потерять дом при потере права выкупа, если не будете производить платежи. Если вы не рефинансируете в личный необеспеченный кредит, залог находится под риском. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании.

Когда рефинансировать

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшен кредитный рейтинг. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая повредила ваш кредитный рейтинг, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой вы стали по уши в долгах. Может быть, вам даже пришлось подать на банкротство. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитный рейтинг был низким, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свой кредитный рейтинг, вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

Ремонт дома / дополнение. Если у вас есть большой капитал в вашем доме, вы можете реинвестировать этот капитал в свой дом, чтобы сделать необходимый ремонт или просто переоборудовать недвижимость с помощью дополнительной комнаты, бассейна или чего угодно. При условии, что ваш кредит хороший, вы можете сделать то, что называется рефинансированием при выводе средств.

Допустим, вы приобрели дом за 5 500 000 рублей, а сейчас его рыночная стоимость составляет 6 500 000 рублей. Когда вы взяли ипотечный кредит, вы внесли первоначальный взнос в размере 1 000 000 рублей и заплатили в процесе еще 1 000 000 рублей. Это означает, что вы должны 3 500 000 рублей за жилье, рыночная стоимость которого почти вдвое превышает эту сумму. Если вам нужно 500 000 рублей на ремонт дома, вы можете рефинансировать ипотечный кредит на 4 000 000 рублей. 3 500 000 рублей, которые вы по-прежнему должны заплатить по текущей ипотеке, будут выданы дополнительные 500 000 рублей, и вы получите новую сумму выплаты в размере 4 000 000 рублей. В зависимости от доступных процентных ставок и продолжительности новой ипотеки, вы можете даже снизить ежемесячные платежи с помощью этого вида транзакции.

Как рефинансировать

Рефинансирование похоже на покупку любого кредита или ипотеки. Во-первых, позаботьтесь о любых проблемах с вашим кредитным рейтингом, чтобы ваш счет был как можно выше. Посмотрите банки вокруг, чтобы найти лучший тариф и лучшие условия.

Получить несколько цитат, прежде чем спрашивать у вашего текущего кредитора о рефинансирование. Например, если вы думаете о рефинансировании своего дома, посмотрите, какие ставки вы можете получить от конкурентов, прежде чем спрашивать о том, что ваш нынешний кредитор готов сделать. Если ваш нынешний кредитор хочет сохранить вашу ипотеку, вы могли бы получить еще лучшие условия.

14.04.2019