Рефинансирование больших кредитов для увеличения сбережений

Рефинансирование больших кредитов для увеличения сбережений

Рефинансирование может сэкономить вам деньги или открыть путь к более выгодному кредиту, и это особенно актуально для гигантской ипотеки. Немного более низкая ставка приводит к ежегодной экономии десятков тысяч рублей в виде денежного потока и начисления процентов. Кроме того, заемщики больших кредитов могут потенциально найти даже более низкие ставки, чем те, которые в настоящее время доступны по соответствующим кредитам.

Требования к рефинансированию большого кредита

По крупным кредитам кредиторы обеспокоены риском. Они хотят проверить, что вы финансово устойчивы и что вы, вероятно, погасите кредит. Для этого они учитывают несколько критериев, а приведенные ниже характеристики облегчают получение одобрения:

ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ КАПИТАЛ:

Аванс в размере 20% и более является лучшим. Некоторые кредиторы рефинансируют большие кредиты с меньшими затратами, но больший капитал означает, что вы получите лучшие ставки и более простой процесс одобрения. Рассчитайте свой капитал после снятия наличных (если вы планируете это сделать).

ВЫСОКИЕ КРЕДИТНЫЕ БАЛЛЫ:

Идеальным является балл от 700 и выше, но вы, безусловно, можете претендовать на более низкий балл. Оценка в 600 может означать, что вы получите по более высокой ставке, а значительные недостатки (например, недавняя потеря права выкупа) снижают вероятность получения одобрения.

ДОСТАТОЧНЫЙ ДОХОД:

Кредиторы должны убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Соотношение долга к доходам 49% или менее.

Сигналы о том, что вы способны справиться с долгом и другими расходами на проживание.

ДОКУМЕНТИРОВАННЫЙ ДОХОД:

Кредиторы хотят видеть подтверждение дохода. С формами 2НДФЛ легче всего, но далеко не каждый является наемным работником. Планируйте предоставить налоговые декларации и другую документацию за последний год.

РЕЗЕРВНЫЕ АКТИВЫ:

Вам нужны значительные резервы на банковских счетах, в инвестициях и других ликвидных активах. Как минимум, кредиторам нравится видеть резервы на срок от шести до 12 месяцев, что позволяет вам производить платежи в случае прерывания вашего дохода.

Вы работаете на себя?

Если вы занимаетесь собственным бизнесом или имеете доход от фриланса, вам обычно необходимо предоставить дополнительную информацию о своем бизнесе. Кредиторы могут захотеть тщательно изучить ваши финансовые показатели, чтобы гарантировать, что ваш доход будет продолжаться бесконечно.

Если ваши финансы не попадают аккуратно в описанную выше форму, вы все равно сможете рефинансировать большую ипотеку. Однако ожидайте платить более высокие процентные ставки или компенсировать любые предполагаемые недостатки в других областях. Например, если у вас в отчете о кредитоспособности шесть лет назад была потеря права выкупа, значительные резервные активы и особенно низкое соотношение долг-долг-доход могут помочь вам претендовать на получение нового кредита.

В конечном счете, кредиторы устанавливают свои собственные стандарты одобрения рефинансирования больших займов.

Если вы столкнулись с более высокой процентной ставкой, перед рефинансированием позаботьтесь о расчете. Большие остатки по кредитам могут привести к значительным процентным расходам, и небольшое повышение ставки может не стоить этого.

Почему вы должны рефинансировать?

Рефинансирование большого кредита может принести вам пользу несколькими способами.

Экономьте деньги: немного более низкая процентная ставка по крупному кредиту может принести значительную экономию. Даже снижение на четверть пункта может сэкономить десятки тысяч рублей в год на выплате процентов и улучшенном денежном потоке.

Вывод средств: если вы внесли капитал в свою собственность путем платежей или повышения цен, вы можете снять деньги во время рефинансирования. Тем не менее, эта стратегия уменьшает ваш капитал и подвергает вас риску, если недвижимость теряет стоимость. Кроме того, вы перезапускаете часы (и начисления процентов) с новым кредитом. Альтернативный подход заключается в использовании второй ипотеки для получения наличных.

Получите лучший кредит: рефинансирование также может открыть путь к более выгодному кредиту. Например, если у вас ипотека с регулируемой ставкой и вы обеспокоены более высокими процентными ставками, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой. Аналогичным образом, получение краткосрочного кредита может обеспечить еще более низкую процентную ставку, помогая минимизировать процентные расходы.

Чтобы определить, как рефинансирование будет работать для вас, запустите несколько цифр. Онлайн калькуляторы и шаблоны позволяют легко смоделировать ваш кредит и понять начисления процентов. Обязательно включите стоимость закрытия, учитывая, что уникальные свойства могут потребовать более дорогой оценки.

Получить лучшее предложение

Прежде чем брать кредиты, примите меры, чтобы убедиться, что вы получаете хорошую сделку при рефинансировании кредита.

Проверьте свой кредитный рейтинг: просмотрите свои кредитные отчеты и убедитесь, что никакие проблемы не задержат ваш кредит или не повлияют на ваш счет. Исправьте все ошибки и обсудите ваш кредит с кредитором, прежде чем заполнить заявку.

Банки вокруг: получить цитаты от нескольких разных кредиторов, а также сравните процентные ставки, стоимость закрытия и другие возможности кредита. Попробуйте различные источники. Например, вы можете брать кредиты у местных ипотечных брокеров, онлайн-кредиторов, а также у местных банков.

Оптимизируйте свой кредит. Для получения самой низкой ставки выберите наиболее краткосрочный кредит. Ставки часто ниже при более коротких периодах заимствования, поэтому вы можете платить меньше каждый год - и переплатить меньше, в общем.

13.04.2019